12.07.2018

Об изменениях в правовом регулировании договоров банковского вклада, банковского счета

1 июня 2018 года в содержании Гражданского кодекса РФ вступили в силу новые правила регулирования финансовых сделок, в том числе, банковского вклада и банковского счета, отраженные в ранее опубликованном и широко анонсированном Федеральном законе от 26.07.2017 № 212-ФЗ. Считаем, что данные изменения подлежат принятию во внимание в среде иных участников гражданского оборота – граждан и юридических лиц для целей адекватной оценки своих правовых возможностей при вступлении в договорные отношения с банками.

Относительно поправок в регулирование банковского вклада отмечаем, что в ГК РФ закреплен новый вид банковского вклада, вложением по которому будут драгоценные металлы. При этом, особенностью, на которую следует обратить внимание, является то, что на данный вид страхования не распространяются правила о страховании вкладов. Вместе с тем, для непрофессиональных участников оборота законодатель предусмотрел, что граждане должны письменно уведомляться о том, что страхование вклада, совершенного в виде драгоценных металлов, не производится. Данная норма не является сугубым новшеством для гражданского оборота, а закрепила лишь давно сложившуюся практику отношений.

Особенностью договора банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл заключается в том, что такой договор должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором. Данные дополнительные существенные условия договора вызваны причинами изменчивости цен на драгоценные металлы.

В отношении обычных банковских вкладов законодатель возвел в норму практику выдачи банком сумм вкладов на определенные вкладчиками счета, вместо выдачи наличными. После принятия нормы практика выдачи вклада наличными может существенно сократиться, а переводы вкладов на счета вкладчиков стать нормой, за осуществление которых банки могут навязывать дополнительные комиссии. В виду изложенного, к содержанию договоров банковского вклада следует относиться с достаточным вниманием для целей исключения взимания платы за переводы на счета вкладчиков. Вместе с тем, и в настоящее время безналичные возвраты имеют место, причем превалирующее, в случаях открытия вкладов черед онлайн-сервисы и приложения банков. Причем данная тенденция, как полагают большинство специалистов, связана с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», исполнение которого со стороны банков в последнее время и так доставило большое количество хлопот субъектам предпринимательской деятельности, чем вызвало существенный резонанс.

Нельзя не заметить изменения в сфере сберегательных, депозитных сертификатов, подтверждающих выдачу вкладов. Ранее такие сертификаты могли быть как именными, так и на предъявителя. Вступившие изменения предусмотрели, что в настоящее время сберегательные сертификаты выдаются исключительно гражданам и индивидуальным предпринимателям и могут быть только именными. Депозитные сертификаты выдаются только юридическим лицам. Также стало предусмотрено, что сумма вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом, страхуется по общим правилам для вкладов.

Важно заметить, что в результате вступивших изменений банки получили право выдавать безотзывные сберегательные и депозитные сертификаты, по которым вкладчик не может предъявить досрочного требования о возврате суммы вклада, между тем, на безотзывный характер такого вклада должно быть прямо указано в соответствующем сертификате.

Особенностью вкладов, удостоверенных сберегательным, депозитным сертификатом является и то, что размер процентов по такому вкладу не может быть изменен в одностороннем порядке.

В отношении изменений в регулировании банковского счета важно отметить произошедшие локальные изменения в общие положения о данном договоре, а также в виды банковского счета.

В числе актуального и наиболее интересного можно заметить на следующее:

В ГК РФ теперь закреплено, что договор банковского счета будет расторгнут из-за отсутствия на нем денежных средств независимо от того, указано это основание в договоре или нет. Условием расторжения договора является отсутствие на счете клиента-гражданина денежных средств в течение двух лет. В таком случае договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Для клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей предусмотрено, что при отсутствии на таком счете денежных средств в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета. Законодатель предусмотрел, что альтернативный срок отсутствия денежных средств на счете клиента, который может быть предусмотрен договором, в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета с таким клиентом считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

Также обращаем внимание, что расторжение договор банковского счета может быть расторгнут судом по требованию банка, когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом, а также при отсутствии операций по этому счету в течение года.

Остаток денежных средств на счете в результате расторжения выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, если нет ограничений по счету, предусмотренных п. 3 ст. 858 ГК РФ, а в случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления, либо неполучения от клиента указания о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России.

Усилена ответственность банка за несвоевременное зачисление денежных средств, поступивших клиенту, или необоснованное их списание со счета клиента. В случае допущения такого рода нарушений банк должен будет заплатить одновременно и проценты за пользование чужими денежными средствами, и проценты по по банковскому счету (п. 1 ст. 852 ГК РФ).

Законодатель предусмотрел, что договором могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Результатом этого, станет большее число случаев, когда распоряжение денежными средствами на счете может быть ограничено. Стороны смогут предусмотреть основания для такого ограничения в договоре, кроме того, основания могут появиться и в законодательстве. В настоящее время основания для блокировки средств на счете в достаточной степени отражены в Федеральном законе от 07.08.2001 № 115-ФЗ, ознакомление с которыми не будет излишним для владельцев банковских счетов.

При этом, обращаем внимание, что расторжение договора банковского счета не будет основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств.

Законодателем определены правила совместного банковского счета. Предусмотрено, что этот счет используется для размещения денежных средств несколькими клиентами. Договор такого счета заключается только с физическими лицами. Представляется, что банк по данному договору является обязанным лицом в отношении всех клиентов, которые его подписали. Предусмотрено, что в договоре клиенты могут определить доли, в которых им принадлежат права на денежные средства, размещенные на совместном счете. Если это не сделано, указанные права принадлежат клиентам в долях, определяемых пропорционально суммам, которые внес каждый клиент (или в его пользу внесли третьи лица). В том случае, если клиентами по общему счету являются супруги, то права на денежные средства, размещенные на совместном счете, являются их общими правами. Иное может быть установлено брачным договором, о заключении которого клиенты, состоящие в браке, уведомили банк.

Поправки также предусматривают запрет ареста денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета в размере, превышающем установленную договором или законом долю средств, принадлежащих этому владельцу счета. Отметим, что расторжение договора не снимет арест, он распространится на остаток денежных средств на счете.

Нормы о совместном счете в перечне изложенных поправок вызывают наибольшее число вопросов, связанных с тем, может ли совместный счет открыть кто-то из супругов, каким образом будет происходить раздел средств при расторжении брака, а также вопросы вызваны очевидными рисками, связанными с полным арестов счетов, порядком страхования средств на совместных счетах

Также законодателем определены правила регулирования металлического счета, на котором вместо денежных средств размещаются драгоценные металлы. Законодатель предусмотрел, что в договоре о таком счете должно быть, в частности, указано наименование драгоценного металла, с которым проводятся банковские операции. При этом не требуется обязательного указания в договоре пробы металла и не устанавливается презумпция о том, какая должна быть проба металла, если в договоре о ней не сказано. Это требует внимания сторон, чтобы избежать споров о предмете договора и сумме начисленных процентов. С данного счета можно снять как сам драгоценный металл, так и сумму, эквивалентную стоимости металла. Порядок расчета этой суммы и возможность ее выдачи должны быть установлены в договоре банковского счета в драгоценных металлах.

Следовательно, правовое регулирование металлического счета носит схожий характер с регулированием вклада в драгоценных металлах.

Изложенные изменения носят наиболее актуальный характер, между тем, следует обратить внимание на то, что законодателем также внесены изменения в договоры номинального счета, договоры публичного депозитного счета, договор условного депонирования (эскроу), аккредитива, которые широко известны и давно используются в практике, в связи с этим, между тем, данные поправки носят весьма узкий, специальный характер, в связи с чем заинтересованные лица могут ознакомиться с произошедшими изменениями в полном объеме при обращении к тексту Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ.

Юрист ООО «Инвест-аудит», Трапезников А.И.